「FinTech」の記事

ツイッター創業者と歩んだ10年、モバイル決済「Square」の歴史を振り返って

ツイッター創業者と歩んだ10年、モバイル決済「Square」の歴史を振り返って

2019.02.21

小規模決済の雄「Square」はどのように生まれたのか

創業のきっかけは「アメックスが使えなかった」こと

今アントレプレナーに必要なのはMBAより、作る能力だ

「10年前、ある女性がアメリカン・エキスプレスで私の作ったガラス工芸品を買えないことに、ひどく腹を立てました。『なんだなんだ!』って。そこで、ジャックに電話をしたんです。『彼女が出したアメックスを簡単に決済できるようなサービスを作ろう』と」

モバイル決済サービス大手「Square(スクエア)」の共同創業者であるジム・マッケルビー氏は語る。米国テキサス州・ダラスにて行われたダッソーシステムズ主催の3次元CADイベント「SOLIDWORKS WORLD 2019(ソリッドワークス ワールド)」の基調講演でのことだ。同氏自身、ソリッドワークスユーザーであり、スクエアの開発にも使用している。

「SOLIDWORKS WORLD 2019」

2019年2月11日~13日まで米国テキサス州ダラスで行われた、世界最大級の3次元CADイベント。

ダッソー・システムズ・ソリッドワークス(以下、ソリッドワークス)の年次ユーザーイベントであり、全世界のソリッドワークスユーザー、代理店、パートナー企業、ソリッドワークス社員など、合計7000人以上の来場者が一堂に会した。

スクエア共同創業者のジム・マッケルビー氏

これはスクエア創業時のエピソードである。「今日はスクエアが誕生して10年が経った、特別な日」とジム氏は同社が歩んできたこれまでの道のりを振り返る。

彼の話は、世界を席巻する決済サービスが生まれるまでのストーリー、そして同氏が考える「アントレプレナーに求められる力」にまで及んだ。

モバイル決済サービス「スクエア」って?

「スクエア」と聞いてもハテナマークが浮かぶ人もいるだろう。筆者はそのサービスを使った経験がないし、「モバイル決済大手」「米国Fintech(フィンテック)企業の雄」と同社を表現する言葉を並べても、ピンと来ない。

しかし、先述のジャック(フルネームはジャック・ドーシー)氏という人物が「Twitterの創業者」であること、このサービスのローンチがFintechの波が来る以前(2010年)であったことを挙げれば、その重要性がわかりやすいのではないだろうか。

スクエアが提供するのは、”手軽なカード決済サービス”。用意するのはカードリーダーとアプリと、スマートフォン(もしくはタブレット)の3つだけ。スマートフォンのジャックにリーダーを差し込み、対応したクレジットカード(もちろんアメックスも含む)を読み込ませるだけで、決済できるという仕組みだ。

スクエア使用イメージ

その導入の簡単さや、申請後の審査の速さなどから人気を集め、個人事業主や開業直後のビジネスの場などで人気を博している。

最近だと、同社が提供する決済アプリ「Cash(キャッシュ)」において、アメリカ50州すべてでビットコイン(Bitcoin/BTC)の取引ができるようになったことも話題になった。

まだフィンテックという言葉が広く一般に知られる前に生まれ、業界の最前線に立つ企業である。

その時、ジャックは15歳だった

世界的な企業が生まれた時、その創業時のエピソードは「神話」のような扱いを受け、語り継がれる。

よく知られているのは、ウィリアム・ヒューレット氏とデビッド・パッカード氏が創業したヒューレット・パッカード(HP:Hewlett-Packard)であろうか。

HPの歴史は、カリフォルニア州・バロアルトにあるパッカード氏のガレージから始まった。そのガレージは今もなおHPが所有しており、「シリコンバレー発祥の地」として、米国家歴史登録罪に指定されている。

最近だと、民泊大手のAirbnbの創業話も有名だ。同社は、サンフランシコのアパートに一緒に住んでいたジョー・ゲビア氏とブランアン・チェスキー氏が国際デザインカンファレンスの際、アパートの自室リビングでエアーベッドと朝食を20ドルで提供することから始まった。

では、スクエアはどのようして生まれたのか。

「私がジャックに初めて会ったのは、まだ彼が15歳の時でした」と、ジム氏は「アメックスのエピソード」よりも昔、ジャック氏との出会いについて語る。

ジム氏はスクエアの共同創業者であると同時に、ガラス細工の職人でもある。しかし、ジャック氏と出会った頃は、まだガラス細工一本では生計を立てられずにいた。

「当時私が勤めていた会社では、紙の書類をスキャンしてCD-ROMに保存し、クライアントに提供するという事業を行っていました。しかし、インターネットが普及したことで事業の立て直しを求められました。その時、私と一緒に立ち上がったのがジャックでした」

窮地に陥っていた会社は再構築され、現在も(当時とは違う)事業を続けている。ジャック氏は弱冠15歳から経営者としての大器の片鱗を見せていたというわけだ。

アメックスが使えない!

勤め先を共に立て直した経験から、2人は「一緒に事業をしよう」と話していた。一方で、ジム氏のガラス細工の仕事も軌道に乗ってきた。

ある時、彼の作った「ガラス製のトイレの蛇口」が人気を博した。これがスクエア誕生のきっかけになった。

見た人の多くに「これが欲しい」と言われるようになり、「声を掛けられるたびに、『これがなくなると困るんだ』と値段を吊り上げていきました。しばらくすると、誰も買う人はいなくなりましたが(笑)」。

「ガラス製のトイレの蛇口」

ある日、また蛇口を購入したいという客が来た。それが冒頭に述べた女性であった。彼女はその高い商品をアメックスで購入しようとしたが、「そのカードは使えない」とジム氏が言うと、ひどく腹を立てて購入を諦め、帰ってしまった。

「折角の売り上げの機会を、『クレジットカードを使えない』という理由で失ってしまったのです」。

――それから10年。日本でも未だに、支払い時に「クレジットカードは使えないんです」と言われることは少なくない。そこで手持ちの現金がなければ支払いできないし、近くにATMがなかったら「カードが使えないならいいです」と断らざるを得ない。

そんなことが何度も続き、せっかくの販売機会を逃すようであれば、事業者にとっては大きなダメージになる。だからこそスクエアは、当時のジム氏のような小規模な事業者であっても受けられるような「シンプルな決済サービス」の提供を目指した。

MBAより必要なのは「作る能力」だ

「これからアントレプレナーを目指す人はMBAを取得するよりも、機械工学やコンピュータサイエンスを学んだ方がずっといいでしょう。アイデアを語るよりも、実際にモノを作る能力が重要なんです」

ジム氏がスクエアで得た経験から、こう語る。

決済サービスを作ると決めてから、ジム氏はハードウェアを、ジャック氏はソフトウェアを担当し、すぐにプロトタイプを作った。「ようやくできたプロトタイプは、散々たるものでした。でも、それが大事だったんです」と同氏は当時を懐かしむように振り返る。

プロトタイプ。右から初期に作ったもの、それから2つ目、3つ目に作ったもの

プロトタイプができる頃に、スティーブ・ジョブズ氏とのミーティングの機会があった。しかし、ジム氏はパニックに陥いる。ジョブズ氏が”デザイン狂い”であると知っていたためだ。

「ご存知の通り、ジョブズはデザインに"あまりにも強い”こだわりを持っていました」。プロダクトを気に入ってもらうためにはどうすればいいかと考え、ヒントを求めてApple Storeに走った。そこで見た『研磨されたアルミ』にヒントを見出し、二晩徹夜でプロトタイプの改良に着手したものの、思うようにはいかなかった。

その経験は、彼に新たな気づきを与えた。「プロダクトの改良には、反復作業を早くやる必要があるとわかりました。スピードはすべてを解決するんです」。その後は開発サイクルを速め、改良を続けた。ベンチャーキャピタル(VC)の投資を必要とする頃には、すでに機能する製品が完成していた。

「VCのピッチに参加したとき、『ジャックです、ジムです、まずはクレジットカードを出して』と言って、ベンチャーキャピタリストのクレジットカードを読み取り、いくらかの決済を行ったんです。VCのピッチに行くときに、完成品を持っていく人は少ない。アイデアだけではなく、機能するモノがあったのが良かったんです」

「今思えば、完璧なピッチだったかもしれませんね」

そして創業から10年が経った今、同社は時価総額300億ドルを超える企業になった。ちなみにこれは現時点で、ツイッターのそれよりも高い。

ジム氏が直面した、決済できなかった客のアメックス。そこから始まったスクエアは、ごく小さなカードリーダーとシンプルなシステムで、小規模ビジネスの在り方を変えた。

現在までに得た成果も、単なるアイデアの提案だけでなく、実際にモノを作ることができたからこそ。「作る能力」は、ここから先の未来に必要となる、重要な資質なのだろう。

みずほ銀行も「○○ペイ」、スマホ決済「J-Coin Pay」を3月開始へ

みずほ銀行も「○○ペイ」、スマホ決済「J-Coin Pay」を3月開始へ

2019.02.20

みずほ銀行がスマホ決済サービス「J-Coin Pay」を発表

預金口座があればすぐに利用でき、口座から直接チャージできる

約60の金融機関が参画し、口座間での送金にも強み

みずほフィナンシャルグループは2月20日、QRコードによるスマホ決済サービス「J-Coin Pay」を3月1日より提供すると発表した。メガバンクとしては初の参入で、みずほ銀行のほか地銀など約60の金融機関が参画する。

昨今はスマホ決済サービスの立ち上げが相次ぎ、乱立状態にも見える国内状況だが、金融機関ならではのサービス内容で差別化を試みている。

J-Coin Payは、お金を「送る」、「送ってもらう」、「支払う」といったさまざまな行為をスマホ上で完結できることに加え、金融機関の預金口座との入出金についても、スマホ上のアプリを使って完了できる決済サービスだ。預金口座を持っていれば、だれでも無料で使うことができる。

「J-Coin Pay」 アプリの利用イメージ

加盟店での支払・決済だけではなく、個人間送金での資金移動も可能で、みずほ銀行だけではなく、参画金融機関の他行口座間でも資金移動ができる。銀行口座から直接チャージできる点も特長だろう。アプリをダウンロードしてみずほ銀行の預金口座を登録することで利用を開始でき、対応スマートフォンはiPhone(iOS)およびAndroid。

2月20日現在、参画予定の金融機関

現時点の加盟店は大手小売や外食など20社ほどであり、サービス開始当初は支払いよりも送金での利用に注目が集まるとみられる。また、メガバンクを中心とした金融機関による取り組みということもあり、例えば給与振込や経費精算など、企業ニーズの受け皿となる期待もある。今後はアジアを中心にグローバルネットワークの拡大も目指すとしており、UnionPay(銀聯)やAlipayとのQR事業の連携も発表している。

2月20日現在、J-Coin Payへの加盟を検討中の企業

日本政府と経済産業省は、2025年までにキャッシュレス比率を現行の2倍となる40%へと引き上げることを目指している。みずほ銀行は参画金融機関と共に、「銀行系デジタル通貨のプラットフォーム”J-Coin Pay”を通じて、この政府目標の実現を強力に推進する」と説明している。

メルカリのスマホ決済「メルペイ」始動、まずは「iD」加盟店で利用可能に

メルカリのスマホ決済「メルペイ」始動、まずは「iD」加盟店で利用可能に

2019.02.13

メルカリのスマホ決済サービスがついに提供開始に

三井住友カードと提携し全国90万カ所の「iD」加盟店で使える

iOS版のメルカリアプリで提供し、Android版は後日対応へ

メルカリのスマホ決済がついに始動した。フリマアプリ「メルカリ」において、本日13日より、スマホ決済サービス「メルペイ」が使えるようになる。まずは三井住友カードとの事業連携を通じ、非接触決済サービス「iD」に対応した。

メルカリは昨年11月、100%子会社として株式会社メルペイを設立し、金融関連の新規事業の実施を目指していた。メルペイのスマホ決済サービスは、メルカリでの売上金をそのまま支払いに使えるという特徴がある。メルカリ内での商品購入のほか、非接触決済サービス「iD」に対応したコンビニエンスストアやファーストフード店など、全国約90万カ所のiD加盟店で利用できる。

iD対応により全国90万カ所の加盟店で利用可能に

なお、当初利用できるのはiOS版のみで、App Storeでメルカリアプリを最新バージョン(4.0.0)にアップデートすればすぐに利用を開始できる。Android向けには後日提供を予定。

メルカリの下部メニューに「メルペイ」機能が追加されている
メルカリの売上金/ポイントも「メルペイ」で管理できる

PayPayやLINE Payが先行して話題となり、出遅れた感もあるメルペイだが、膨大な顧客数と決済金額を誇るフリマアプリとのシナジーを武器に、これらを追撃するかっこうだ。さらに同社はメルペイで、「将来的には決済手段の提供に留まらず、新たな信用を生みだし、様々な金融サービスを提供していくことを目指す」と説明している。