スマホとAIは生命保険の何を変えるか

スマホとAIは生命保険の何を変えるか

2017.02.24

ライフネット生命保険は、生命保険の申し込みおよび給付金請求手続きをスマートフォンだけで完結できるサービスや、Facebook MessengerやLINEで保険見積もりを受けられるサービスの開始を記念した説明会を開催した。スマートフォンは保険事業へどのような影響を与えるのだろうか。

ライフネット生命保険ではLINEで保険見積もりが可能に(画像はライフネット生命保険ウェブサイトより)

ペーパーレスでの保険加入が可能に

これまで保険商品に加入する際は、本人確認書類をはじめとする大量の書類を郵送で送付する必要があり、保険契約の成立までに数日はかかるというのが当たり前の世界だった。また、保険金の支払いにおいても、医療保険であれば診断書などの書類が必要になるため、支払いまでの間にかなりのタイムラグが発生していた。

ライフネット生命保険は2008年に設立された独立系の保険会社だが、積極的にICTを取り入れて保険契約の簡略化に力を入れてきた。そのライフネット生命が昨年実施したのが、保険契約のペーパーレス化と、医療保険の給付金請求手続きの完全オンライン化だ。

従来であれば本人確認書類などはコピーして郵送していたところを、スマートフォンで本人確認書類を送れるようになったほか、法令改正により規制が緩和され、解約払戻金に関する確認書も電子交付で済ませられるようになった。こうして、申し込みから審査、契約の成立までが完全にペーパーレスで済むようになり、契約成立までの時間も大幅に短縮されることになった。一度本人確認書類を提出してあれば、次回からは再度提出する必要もなくなるため、さらなるスピードアップが図れる。

最短で当日に契約が完了するほどのスピードアップが実現。証書が届くのが遅くなり、保険をかけたことを忘れていた、ということも少なくなりそうだ

また、給付金の請求についても、医師の診断書提出が原則として不要になり、スマートフォンからの申し込みだけで行えるようになった。診断書は一通作成してもらうのに5,000円~1万円と患者側の負担が大きく、医師にとっても診察時間以外の時間を消費する困り者だった。ライフネット生命の医療保険であれば、医師は診断書の作成にかかる時間を大幅に削減でき、また病み上がりの患者にとっても、遠くへ出歩いたり、金銭的な負担を削減できるなど、メリットが大きい。こうした原因で受け取りを諦めてしまう顧客に対し、きちんと受け取れるような環境を整えることで、顧客満足度が上がり、次なる契約にも繋げられるわけだ。

保険金受け取りまでの速度は約12倍にまで高速化を実現。かかるコストもまさに桁違いに安い

ライフネット生命によると、同社の保険申し込みに利用する端末はPCとスマートフォンでほぼ1:1という状況になっており、特にここ2~3年のスマートフォンの伸び率は非常に高いという。一方、スマートフォンは大量のテキストを入力したり、細かい操作をするのは苦手な面がある。そこで、商品構成を最小限のシンプルなものに抑えることで必要書類も最小限に抑え、ペーパーレスでの申し込みと、素早い支払い請求手続きが行えるようにしているという。商品そのものと、商品に関わる仕組みの両方をスマートフォン時代にいち早く最適化することにより、これまでの保険は面倒そうだと忌避していた層に訴求する効果があるようだ。

ライフネット生命の顧客におけるスマホとPCの比率を比較
比率は地域差は多少あるが、概ね半々に
SIやコンサルタントなどの「座り仕事」はPC率が高いが、それ以外ではスマートフォンの率が優勢だ

AIの導入でさらにスピードアップを図る

スマートフォンを使って手続き自体を高速化させたライフネット生命だが、保険の見積もりもICTでスピードアップを図っている。

保険の見積もりはウェブサイトでも行える時代だが、こうして行える見積もりは大まかなもので、細かい条件などを詰めていくと、どうしても対人の見積もりが必要になる。対人の見積もりとなると、断りづらくなったり、必要ない保険内容までつけられてしまう、あるいは忙しくてなかなか販売員と会う時間が取れないなど、さまざまな障壁があり、そこで断念してしまう顧客も多い。

そこでライフネットでは、見積もり専用にAIを使ったbotを導入し、LINEおよびFacebook Messangerで見積もりが取れるようにした。botによる対話式のインターフェースで商品を紹介していくと共に、相手の入力内容から条件を類推して提案することもできる。botのAIでは処理できない場合は人間のオペレーターに回す、というやり方だ。これならオペレーターの数を減らせるし、顧客はいつでも好きな時に、詳しい見積もりを取ることができる。商品そのものがシンプルな構成になっていることも、AIが導入しやすかった一因と言えるだろう。

LINEトークによる見積もり受付の一例。まだ比較的シンプルなやりとりにしか対応できていないが、商品構成自体がシンプルで条件が複雑ではないため、目的の商品にたどり着きやすくなっている

また、こうしたAIやbotの導入は、これまで利用者の62%が40代以上だったという同社の顧客構成に変化をもたらす可能性がある。LINEやFacebookは若年層向きのインフラであり、これらを最大限に活用することで、若年層へのアプローチが可能になる。保険商品とは縁遠かった年齢層に対して保険を売り込むための緒になりうるわけだ。

スマホ化は商品の細分化を実現する

ライフネット生命保険の岩瀬大輔社長は、さまざまなサービスがスマートフォンに最適化された「スマホファースト」として提供されており、海外ではオンデマンド型で小さい単位の保険が誕生して人気を集めていることを紹介した。

たとえば「Trov」は物損保険の一種だが、カメラには「旅行中だけ」、あるいはノートPCには「通勤中だけ」といったように、ごく短い期間だけ保険をかけられる。保険のオン・オフはスマートフォンのアプリ上でスイッチを切り替えるだけだ。保険額自体が数百円程度で済んでしまうので、気兼ねなく利用できる。

一品ごと、使うときだけの極小単位での保険が可能になった「Trov」。審査などはすべてスマホ上から行える(画像はTrovウェブサイトより)

岩瀬社長はこうした例をもとに、スマートフォンへの最適化は「オンデマンドであること」と、「デジタル化による最小単位の微小化」の2つが本質だという。

たとえば民泊サービスのAirbnbは、建物単位だった宿泊施設の貸し借りを部屋単位に細分化したサービスと言える。このように最小単位を小さくできることで、これまでにない新しいサービスを生み出せるのがスマホファースト時代の特徴だという。たとえば物損保険が少額・小単位で行えるようになれば、ネットオークションでの破損等に備えて保険をかけるのも気軽に行えるようになる。

さらにAIの導入も、スマホファーストへの力強い後押しとなっている。スマホファースト時代はとにかく中間にかかる処理時間を省いてスピーディに処理しなければならないが、その処理を早めてくれるのがAIによる判断なわけだ。

また、医療保険などはヘルスモニターの併用などで、医療機関と連携して、より細かく健康を増進させる方向へと進んでいるように、今後はスマートフォンとIoTの組み合わせについても大きな商機を生み出すことになる。こうしたトレンドにいち早く対応するため、組織ごとスマホファーストに対応できるように最適化していく必要があるだろう。

保険事業は事故や事件と密接に関係し、巨額の資金が動くだけに、様々な法規制にも縛られた厳しい世界だ。しかしこうした市場においても、様々な規制緩和やICTの力によって、これまでの保険事業には見られなかったような製品を武器に急成長を遂げている企業がある。ライフネット生命保険の取り組みは、こうした世界的トレンドを日本で実現している好例として、保険以外の領域でも学ぶべきところが大きいのではないだろうか。

「選択と集中」が進みすぎた、日本の科学技術への投資

藤田朋宏の必殺仕分け人 第1回

「選択と集中」が進みすぎた、日本の科学技術への投資

2018.11.15

ちとせグループCEOの藤田朋宏氏による新連載

巷を賑わす”ヘンな出来事”の問題点を、独自の解釈で洗い出す!

第1回は、「日本の科学技術投資」について

バイオベンチャー企業群「ちとせグループ」のCEOを務める藤田朋宏氏による新連載。“手段と目的の違い”によって生じた「ヘンな出来事」の問題点を、独自の視点で語ります。第1回は、「日本の科学技術投資」について。日本の科学技術への投資の問題点とはいったい何なのでしょう?

才能と“伸びしろ”に投資する、日本サッカー協会

先日、クアラルンプールに出張したときのこと。宿泊先のホテルが偶然にもサッカーの日本代表と同じだった。「日本代表」と言っても、同じホテルに泊まっていたのは本田や長友ではなく、U-16アジア選手権に参加している若い選手たち。

そこで彼らを見ていて、ふと考えた。日本サッカー協会の「選手への投資」は、実は凄く効率がいいのではないか。どうしてそう思ったのか、順を追って説明したい。

ホテルに置いてあったU-16アジア選手権のバナー

チェックインを済ませ、「部屋の準備があるから、ちょっとだけそこで待っていて」と指示するホテルマンに従い、ひとりロビーに放置されている間、何となしに選手の情報を調べてみた。それから一時間半。23名の選手一人ひとりの顔だけでなく、利き足まで覚えるくらいの時間が経っても、僕はまだロビーで放っておかれたままだった。まぁ、東南アジアではよくあることなので、腹は立たなかった。

ところで、「過去のU-16日本代表がその後、何度も日本代表に選ばれる割合はどれほどだろうか」と疑問に感じ、調べてみたところ、各年20数名の代表選手のうち、現役で活躍している選手は約1人であることが分かった。確かに16歳の段階では身体の発達に差があるし、試合で活躍できるかは運の要素も絡む。コーチとの相性やケガの問題もあるだろう。

そうは言っても、16歳の時点で日本代表に選ばれるだけのポテンシャルを持つ選手のうち、その数%しか将来も活躍できる選手がいない、という事実には驚いた。実際、長谷部、本田、岡崎、長友……など、この10年で活躍している選手たちの多くは、16歳時点ではそこまで期待されていなかった選手ばかりだ。

ではなぜ、そういった選手が後に日の目を浴びられたかというと、それは彼らにも「チャンス」を与えられていたからだろう。日本サッカー協会は、16歳時点で選抜したトップ選手だけに集中投資するだけではなく、同年代の他の有望選手にもしっかりとチャンスを与え続けられるような仕組みをつくれたのだと思う。

際立って目立つ選手だけではなく、将来の伸びしろがありえる選手にも、最低限のチャンスは回ってくることで、未来のトップ選手の育成が図れる。そうやって日本サッカー協会はこれまで、世界に通用するような選手を輩出してきた。

「科学技術に投資せよ」ではなく、予算配分の再考を

前置きが長くなってしまったが、ここから本題に入りたい。

先日、京都大学特別教授の本庶佑先生がノーベル賞を受賞したというニュースが流れた。「自分がバイオテクノロジー業界で働く人間だから」というのは関係なく、本庶先生と周りのチームの方々の長年にわたる科学に対する貢献が認められたこと、その事実に接した関係者の気持ちを想像すると、とても嬉しい気持ちになった。

ノーベル賞メダル(レプリカ)

 

近年、日本人のノーベル賞受賞が続いている。彼らのような日本の科学業界の仕組みをよくわかった方々は、これまで数多くのご苦労をされてきたことだろう。しかし、1つ残念なこともある。能力はもちろん、人格的にも優れたそういった先生方が、ノーベル賞受賞のタイミングでマスコミに発表する一世一代のコメントが「日本国の科学技術投資、科学技術教育のあり方についての憂い」であることだ。

僭越ながら、先生たちのコメントを解釈すると、よくニュースで取り上げられるような「科学技術にもっとお金を使え」ということではなく、その先にある「国家予算の配分」についての指摘をしていると認識している。

誰がなんと言おうと、日本の科学技術投資の選択と集中は年々進んでしまっているのが現状だ。しかし、先生方のいうような「選択と集中が進みすぎている」という指摘に対して、「日本にはもうお金がないのだから科学技術にばかり投資できない」と答えがずれてしまっている。

これこそが、日本の科学技術投資における問題ではないだろうか。

日本にはびこる「選択と集中こそが正解だよ病」

随分前からずっと不思議なのだが、そもそも「選択と集中こそが正解である」なんて、誰がいい出したのだろう。「選択と集中」の戦略で物事をうまく切り抜けられるようなことは、本当に生きるか死ぬか、背水の陣を敷いている時くらいだと思うのだ。

今の日本の「選択と集中こそが正解だよ病」はなかなか根深く、そもそもの目的を実現することよりも「選択と集中」を行うことそのものが目的になっているんじゃないかと感じることが多い。

今の日本で行われている多くの意思決定の場面で、サッカーの例で例えると、U-16日本代表を選んだ人のメンツを潰さないということが、強い日本代表をつくることよりも優先されてしまっているように思う。

そのため、16歳の時点で選んだ選手だけに集中投資し、16歳の段階で選ばれなかった他の選手のポテンシャルに賭けることもしないというような「選択と集中が正解である」という間違えた進め方で意思決定が行われているようなことが多いように感じる。

サッカー選手の育成でも、科学技術の投資でも初期の段階で選抜してそこだけに集中投資するという戦略を繰り返せば繰り返すほど、全体としての力は落ちる一方になるのではないか。歴代のノーベル賞受賞者の先生方も、そういうことを言いたかったのではないかと思う。

手段であるはずの「選択と集中」が、目的となっている?

私は、「16歳の段階で、将来素晴らしいサッカー選手になる人物を見分けられる」なんて言葉は、伸びしろのある選手に対しておこがましいと感じる。これは科学技術の研究にも同じことが言える。「その研究が将来素晴らしい成果を残すかどうか見分けられる」なんて言葉は、科学者に対しておこがましい。

もっと言ってしまえば、どの研究が将来化けるかの判断は、16歳のサッカー選手の成長を言い当てることより遥かに難しいだろう。なぜならば、サッカーという競技のルール自体は変わらないが、科学と言う競技はルール自体を決めているので、科学研究の将来性をあらかじめ予測するのは16歳のサッカー選手の将来性を予測するより難しいためだ。

そんな中、日本サッカー協会が幅広い底上げに力を入れ、紆余曲折も有りながらも右肩上がりの成長を維持できているにも関わらず、日本の科学技術投資は過剰な「選択と集中」を強めるが故に、科学技術力の相対的な低下を招いているように感じる。

その差はいったい何か? これは1つの仮説でしかないが、日本サッカー協会の強さの秘訣は、会長の独断で物事を決められる側面が強い組織であるために「目的」がハッキリしている点にあるのではないだろうか。

その一方で、日本の科学技術投資のような“数多くの人の善意の組み合わせの上になり立っている意思決定機構”では「選択と集中を進めることが正解である」という、本来手段の一つである価値観が「目的」となってしまっているように感じる。

本来考えるべきは、「日本の科学技術をどうするべきか」ということであるにも関わらず、その手段と目的が逆転しまっているのではないだろうか、と思うのだ。

音楽特化の「YouTube」が日本上陸! AIでレコメンド

音楽特化の「YouTube」が日本上陸! AIでレコメンド

2018.11.14

音楽に特化した「YouTube Music」が日本でスタート

有料会員になれば、広告なし再生やオフライン再生が可能

YouTube Premiumでは、オリジナルコンテンツの配信も開始

仕事や作業をする際、周りのノイズをカットして集中するために、音楽を聴くという人は多いだろう。わかる。よくわかる。フロアが騒がしいと作業に全く集中できない。周りで仕事している人がいるということがわからないのだろうか、と疑問に思うが、まぁそれは置いておいて、パソコンで作業する場合、手軽に好きな音楽を聴けることから、YouTubeで音楽を聴くという人も多いのではないだろうか。

そんなYouTubeユーザーに朗報である。11月14日、Googleは音楽に特化したストリーミング再生サービス「YouTube Music」を日本でローンチすると発表したのだ。

好みやシーンに応じて楽曲をレコメンド

YouTube Musicは、音楽再生に特化したアプリ。YouTubeにある公式の曲やプレイリスト、歌ってみた、弾いてみたなど、さまざまな音楽動画を視聴することができる。

また、機械学習が活用されているのも特徴の1つだ。視聴履歴などからユーザーの好みを把握するだけでなく、「いつどこで何をしているのか」を類推して、シーンに合わせた楽曲をレコメンド。家でリラックスしているときにお勧めの曲や、仕事中にお勧めの曲などを、自動でピックアップしてくれるという。

さらに、あいまいなカタカナ発音で洋楽を検索したり、CMタイアップ曲などから検索したりすることも可能で、聴きたい曲をスムーズに探すことができそうだ。

サービスの発表会において、YouTube 音楽部門 プロダクトマネージメント責任者のT.ジェイ ファウラ氏は「オーディエンスに着目した結果、今出ているアプリでは満足できていない層があることがわかり、そのユーザーに音楽サービスを届けようとこのサービスをスタートしました。YouTube Musicは、ユーザーの利用シーンや好みに合わせた曲を、YouTubeにある膨大なミュージックカタログからレコメンドするユニークさを持っています」と、サービスの魅力を強調した。

YouTube 音楽部門 プロダクトマネージメント責任者のT.ジェイ ファウラ氏

無料でも利用できるが、有料のYouTube Music Premiumに登録すると、「広告なし再生」「バックグラウンド再生」「オフライン再生」などが可能になる。料金はWeb/Androidが月額980円で、iOSが月額1280円(ともに税込み)だ。

YouTube 日本音楽ビジネス開発統括担当の鬼頭武也氏は「日本ユーザーの方は通勤通学などで音楽を聴くことが多いと思います。オフライン再生機能では、前日の夜に自宅のWi-Fiで翌日聴くべき曲を自動で更新し、通信なしで聴けるようになります。データの通信量などを気にする必要もないので、非常に便利な機能だと思います」と、オフライン再生のメリットを訴求した。

なお、同サービスには著作権管理システムが働いており、YouTubeと同様に適切な権利コントロールが可能だという。

YouTube 日本音楽ビジネス開発統括担当の鬼頭武也氏

「YouTube Originals」が日本でも始動

また今回、「YouTube Premium」という新しい有料プランもスタートする。料金はWeb/Androidだと月額1180円で、iOSだと月額1550円(ともに税込み)だ。YouTube Music Premiumの機能に加えて、YouTubeでも「広告なし再生」「バックグラウンド再生」「オフライン再生」機能が使えるようになる。

さらに、YouTube Premiumの会員は、12月から日本でも配信される予定のYouTubeオリジナルコンテンツ「YouTube Originals」を視聴することも可能だ。すでに世界30カ国でコンテンツを展開しているが、このたび、日本でも制作がスタート。SEKAI NO OWARIとMARVLEがコラボしたミュージックビデオ制作の裏側に迫るドキュメンタリー「Re:IMAGINE」、YouTuberのはじめしゃちょーが主演する連続ドラマ「The Fake Show」、YouTubeで人気のクリエイターが手がけた「隙間男:Stalking Vampire」の3つだ。

「YouTube Music Premium」と「YouTube Premium」で利用可能な機能
日本で制作される「YouTube Originals」のコンテンツ

発表会には「The Fake Show」に主演する、YouTuberのはじめしゃちょーが駆けつけた。

はじめしゃちょー

「今回僕が出演するのは、今までなかったYouTuberをテーマにしたドラマ。アカウント乗っ取りや炎上など、問題に直面しながらも夢に向かって進んでいく姿が描かれているので、僕の動画を見たことない人にも見てほしいですね」と動画の紹介をするとともに、YouTube Musicについて「普段、広く浅く、さまざまな音楽を聴くので、非常に楽しみなサービスです。ぜひ使ってみたいと思います」と期待を述べた。

なお、YouTube Musicは「Google Home」「Google Home Mini」にも対応予定。そのほか、現在「Google Play Music」を利用しているユーザーは、追加料金なしで移行することができるという。