Credit Tech(クレジットテック)とは?

まるわかり! Credit Tech 最前線 第1回

Credit Tech(クレジットテック)とは?

2018.09.18

産業革命以前から信用とそれに伴う金融サービスは多面化を続けてきた

現代ではあらゆる資源の取引量が爆発的に増大

すべての商取引の前提を覆すほどのダイナミックな動きが起きている

「信用スコア」や「評価経済」という言葉を耳にしたことはないだろうか。

現在、日本では「信用」に意識を向けなくとも、国民のほとんどは不自由ない生活を送れる。会社に勤めていればローンを組めるし、現金を持っていれば買い物ができるだろう。そのため、信用を意識する人はあまり多くない。現金の信用が極めて高いお国柄にも、その一因がありそうだ。さらに遡れば、単一民族の村社会を起源とする国民性が、信用を意識することが少ない根本原因かもしれない。

一方で、日常的に「信用」を意識する国もある。アメリカでは、1950年代後半からクレジットカードが浸透し、現在でもその存在感は大きい。「クレジットカードでどこまで支払えるのか?」は一種のステータスシンボルであり、特に金融の領域で、享受できるサービスや待遇を左右する大きな因子となっている。この意味で、クレジットカードは「信用スコア」を見える化した先駆けとも言えるだろう。

アメリカに限らず、クレジットカード(≒信用スコアという考え方)は世界各地で展開され、スコアを上げる、スコアを下げないという感覚もかなり浸透している。「信用」の高低を意識した生活は、すでに日常に溶け込んでいるのだ。

そして近年、日本でも「信用」を取り巻く動きが活発になってきたように感じる。

本連載では、「テクノロジーを用いて、信用情報を新たに創造し、精緻化すること、そして新たな信用を基盤に新しいサービスが成立するビジネス領域」を『Credit Tech(クレジットテック)』と呼び、紹介していく。

第1回の今回は、「信用」に関わるビジネスが盛り上がりをみせる背景を、時代の流れから読み解いてみたい。

なぜいまクレジットテックが注目されているのか?

近年、急速に多面的な担保がなされるようになってきたように見える「信用」だが、実はこれまでの人類の歴史においても、商取引の活性化に伴い、信用の担い手と信用を担保する情報は多面化してきている。まずは、その変遷を簡易的に紹介しよう。    

【産業革命以前】国(教会)が「身分と土地」によって信用を担保
17-18世紀の産業革命以前の西欧列強では、信用とそれに紐づく金融事業は、主に国(や教会)が保証する身分や土地所有によって担保されるものだった。商取引が現代ほど多方面ではなく、流通させるべきお金の総量もそう多くなかったことに加え、貸し付けは国によるものが中心だったため、身分、土地といった限られた情報や資産を担保にするだけで、十分経済が回っていた。

【産業革命後】中央銀行が「所有財やサービス」から信用を担保
産業革命を迎えると多くの資本家が生まれた。彼らは一市民でありながら財を蓄え、これまで以上に多くの取引やサービスの提供を担うようになる。それに応じて、従来の身分や土地以外にも、所有する財やサービスが富の源泉と捉えられるようになった。つまり、土地所有や身分以外に信用を担保する資本が誕生したのだ。

これに伴い、増大する財やサービスを担保とした金融サービスが提供されるようになり、イングランド銀行を走りとする中央銀行がその役目を担うことになった。部分的な銀行業や個別の貸し付けは古来より存在していたが、財やサービスが信用、金融に値する資本として公に共通認識されたのはこの頃が初めてだった。

【1950年代】クレジットカードが誕生し、信用情報機関が「利用/支払い実績」から信用を担保
近代になると、本来お金を保有する個人/法人の購買機会損失を補うため、現金がなくとも同等に信用が付与されサービスを受けられる汎用的な仕組みとして、「クレジットカード」が作られた。商店ごとに独自に提供するいわゆる"ツケ"は以前より存在していたが、多くの商店で汎用的に利用できる後払いの仕組みはクレジットカードが世界初である。

クレジットカードは、利用開始時にはその個人/法人に対して国・銀行が担保する従来の資本を信用の前提とするが、実績が蓄積されるにしたがい、「利用/支払い実績」が信用を担保するようになる。クレジットカードの実績に紐付いた信用と、それを担う信用情報機関の誕生である。

このように、信用とそれに伴う金融サービスは、「従来の信用情報を基盤とする仕組みだけでは、スムーズかつ誠実な取引を行うにあたり、摩擦が大きくなる」という事態に直面するたびに、信用の担い手と信用を担保する情報を多面化させてきた。そして現在、その新しい波が来ている。

【現在】各民間企業が保有する「さまざまなビッグデータ」により信用を担保
インターネットの登場に代表される近年のテクノロジーの発展に伴い、顔の見えない相手との取引や、CtoCマーケット、グローバル展開するECサービスなど、これまでにない新しい取引形態が多数成立した。結果として、個人/法人を問わず、ヒト・モノ・カネ・情報など、あらゆる資源の取引量が爆発的に増大している。

それに対して、国や銀行や信用情報機関が担保してきた従来の信用のあり方だけでは、担保の質・スピードともに、不十分になってきている。例えば、国を跨いでの取引には、ある特定の国や銀行が保証する信用では不十分だし、CtoCにおいてはお互いの信用をわざわざ問い合わせて確認する手間はかけにくい。また、銀行やクレジットカードのアカウントを保有していない人も存在する。ここにきてまた、新たな信用の担い手と信用を担保する情報が必要になった。

そして、テクノロジーの発展した現在においては、民間企業がその担い手だ。各社が競い合うように、自社のユニークなビッグデータをもとに信用を担保し始めている。例えば中国のアリババは、自社サービスの購買歴と決済歴をもとに独自のスコアリングサービスを展開。LINEやメルカリも、自社のプラットフォーム上のコミュニケーションや売買のビッグデータをもとに、新しい信用のあり方を模索している。私の所属するネットプロテクションズも、従来の信用情報に紐付かない自社与信による後払いサービスを展開し、そこで得た1億件以上の購買歴と決済歴をもとにサービス改善や開発を推進することで、増大する商取引をよりスムーズにしている。

ここまで見てきたように、実は信用の担い手と信用を担保する情報はこれまでも増え続けてきた。そのため、信用が多面化していること自体に新しさがあるわけではない。一方で、信用の担い手と情報がここまで急激に、爆発的に増えている状況は、過去に類を見ない。この動きは日本のように、単一民族ならではの暗黙知的信用を強固な基盤とする社会においてですら、すべての商取引の前提を覆す可能性を秘めているほどの、非常にダイナミックな動きなのだ。

なぜいまクレジットテックが注目されているのか?

答えは明快だ。

人類の商取引の基盤が、いままさに、有史最大とも言える規模とスピードで、変革しようとしているからである。

次回は、テクノロジーによって可視化されてきた「新しい信用情報」について、具体的な内容を紹介したい。

NewsInsight 更新終了のお知らせ

NewsInsight 更新終了のお知らせ

2019.06.17

NewsInsightは、諸般の事情により記事更新を終了いたします。

ご愛顧いただいた読者の皆様、また関係者の皆様に、編集部一同、誠に感謝いたします。

なお、NewsInsightに掲載中の記事につきましては、引き続きマイナビニュース(https://news.mynavi.jp)へと掲載場所を移管いたします。

掲載中の連載記事につきましても同様に、マイナビニュースへ移管いたします。各連載記事の新しい掲載URLにつきましては、以下となります。

○安東弘樹のクルマ向上委員会!
https://news.mynavi.jp/series/andy

○森口将之のカーデザイン解体新書
https://news.mynavi.jp/series/cardesign

○清水和夫の自動運転ソシオロジー
https://news.mynavi.jp/series/autonomous_car

○ゲームとともに振り返る“平成”という時代
https://news.mynavi.jp/series/game_heisei

○岡安学の「eスポーツ観戦記」
https://news.mynavi.jp/series/e-Sports_review

○企業戦士に贈る「こむぎのことば」
https://news.mynavi.jp/series/komuginokotoba

○藤田朋宏の必殺仕分け人
https://news.mynavi.jp/series/shiwakenin

○「食べる」をつくる科学と心理
https://news.mynavi.jp/series/food_science

○阿久津良和のITビジネス超前線
https://news.mynavi.jp/series/itbiz

○山下洋一のfilm@11
https://news.mynavi.jp/series/filmat11

○モノのデザイン
https://news.mynavi.jp/series/designofthings

○知って納得、ケータイ業界の"なぜ"
https://news.mynavi.jp/series/mobile_business

○文具ソムリエール・菅未里の「新しいコンパス」
https://news.mynavi.jp/series/bungu

○活字・写植・フォントのデザインの歴史 - 書体設計士・橋本和夫に聞く
https://news.mynavi.jp/series/font-history

○カレー沢薫の時流漂流
https://news.mynavi.jp/series/jiryu_hyoryu

最後になりますが、改めて皆様に感謝いたしますとともに、引き続き、マイナビニュースにてご愛顧いただけましたら幸いです。

放置されていた不寛容? 国会まで届いた「パンプス強要」騒動

カレー沢薫の時流漂流 第47回

放置されていた不寛容? 国会まで届いた「パンプス強要」騒動

2019.06.17

最近女性の間で「#MeToo」ならぬ「#KuToo」運動がにわかに盛り上がっている。

「#KuToo」とは「靴」と「苦痛」をかけており、職場や就職活動で、足を痛めるパンプスやヒール靴の強要をやめようという運動である。

そもそもそんなの誰も強要してねえよ、と思われるかもしれない。確かに規定として靴の形状やかかとの高さまで定めている会社はレアだろう。しかし、私の元いた会社でも、規則があるわけでも、誰に言われたでもなく、みな一様に黒のパンプスを履いていた。それが「暗黙のルール」であり、それ以外は「非常識」と見られる風潮は確かにあるのである。

これが就職活動になると、パンプスを履いていないだけで「こいつは常識がない」と見なされ不採用になってしまうかもしれない、ということだ。そうなると女子学生は足を負傷してでもパンプスを履かざるを得なくなってしまう。

正直、パンプスは苦痛

パンプスがそんなに苦痛か、というと、靴の中では殺傷能力が高い方である。これは他人への、という意味ではなく自分へのだ。他人を殺傷したいならカウボーイが履いている、かかとにピザカッターがついている奴を履いた方が良い。

狭いつま先に足の指が密集されるため、私もよく爪で隣の指を切って足を血だらけにしていたし、伸縮性にかける素材のため、あわないパンプスだと試着の時点で靴擦れが出来るレベルなのだ。

世の中には素肌に荒縄で亀甲縛りを施し、その上に上等なスーツを羽織って出社している人も多いと思う。とても痛いだろうが、それは強制されたわけではなく、その人が好きで楽しいからやっているのだ。

つまり、好きでもない上にとても痛いパンプスを強制で履かなければいけないというのは、上等なスーツの下が亀甲縛りなことよりも「異常」なことというわけだ。

この運動はすぐに広まり、いきなり国会でも議論されたという。これにより「厚労相がハイヒール強要を容認」という見出しのニュースまで踊り出ることになった。

完全に自由と言われても困るのでは?

「厚生省に、女がハイヒールを履かないと死ぬ病の人が!?」と驚いたが、記事をよく見ると見出しほどのことはなく、厚労相の発言は「これは社会通念に照らして業務上、必要かつ相等な範囲かと、この辺なんだろうと思います」というかなりボンヤリしたものであり、どっちでも良い事を聞かれた私のリアクションに似ている。

しかし「ハイヒールが履けない女は何やってもダメ」などと強い事を言っているわけではないが、「業務上必要ならパンプス履くべきだろ」という「容認」に聞こえなくもない。すぐさま「業務上ハイヒールが必要な仕事って何だよ」という疑問が挙がり、「SMの女王様」「(ハイヒールでキレッキレに踊る)perfume以外ありえない」などの声が相次いだ。

この社会問題がすぐ大喜利になってしまうのは良くも悪くも「ザ・ツイッター」という感じだ。

確かに「業務上必要」となると、まだかかとにピザカッターがついている靴の方が「ピザを食う時」必要な気がする。

ただ、靴や服装を完全に自由化し、何でもOKにすれば良いかというと、それはそれで問題が起きると思う。ファッションに疎くコーディネートが苦手な人間からすれば、職場に何を着ていいのか全く「指針」がないというのは迷子になるし、接する側としても、車を買いにいってディーラーが、イモ―タンジョ―の完コスで出てきたら「キャデラックしか買うことを許されないのか」と委縮してしまう。就活マナー本に「俺の考えた最強の就活ファッションで挑みましょう」とだけ書かれていても逆に困るだろう

着る側としても、それに接する側としても、社会において服装にある程度規定や模範があるというのはメリットでもあるのだ。

そもそも規定や常識というのは、秩序を作ることにより問題を減らすためにあるものなのだ。しかしそれが元で「足を負傷する」という「問題」が起こっているなら本末転倒なので、やはり解消はすべきなのだろう。

極論に流れない寛容さが足りない

おそらく「#KuToo」を提唱している人も「ドラゴン柄のコンバースで就活したい」と言っているわけではないのだ。最近は「パンプスに見えるスニーカー」なども存在するし、パンプスでなくても地味な靴はいくらでもある。そのような靴を履いていても「パンプスじゃないから非常識」と見るのをやめてほしいという話だろう。

ちなみに私が会社員時代履いていたパンプスだが、黒の革靴ではあったが、つま先は限りなく丸く、ヒールはなきに等しい、今思えばあれはパンプスだったのか、70過ぎのババアが旅行に行くときに履くヤツなんじゃないか、という代物であったが、特に何も言われなかった。

「#KuToo」が求めるのも、そのぐらいの「寛容さ」なのではないだろうか。

【お知らせ】
連載「カレー沢薫の時流漂流」の掲載場所を変更します。
→ 新しい掲載場所はこちら https://news.mynavi.jp/series/jiryu_hyoryu